其他理财产品


银行理财类产品

       固定收益类的银行理财产品，收益率一般高于存款和国债，但是流动性较差，必须持有到期，安全性多数情况下不需要担心，因为有银行信用在里面。银行理财一般适合于投资期限一年以内的情况。起点金额5万、10万、30万都有，相对较高。除了固定期限、固定收益的理财产品，现在也有不少的银行理财是属于期限灵活可变、收益率浮动的产品。具体的安全性和收益性，就得看投资方向了，这个可以通过产品说明书或借助理财经理进行分析。一般来说，国有银行、股份制银行的理财，绝大多数情况下会实现预期收益率。



黄金
       黄金历来被当做保值增值的理财工具，过去十年的走势印证了人们的观点。但是黄金的商品属性时其也具备了一定的风险，过去半年的纠结走势体现了其风险特征。流动性尚可。所以建议在有 风险意识的前提下去选择合适 的时机适当配置黄金产品。另外，黄金作为资产传承倒是个不错的方法，可以避税。


期货
       期货（Futures）与现货完全不同，现货是实实在在可以交易的货（商品），期货主要不是货，而是以某种大宗产品如棉花、大豆、石油等及金融资产如股票、债券等为标的标准化可交易合约。因此，这个标的物可以是某种商品（例如黄金、原油、农产品），也可以是金融工具。



外汇
       一般的投资者都不会涉及外汇投资，外汇投资是一项很费神的投资工具：需要经常关注各方面的信息变换，还需要较高的技术分析水平。而且，即使是顶尖的外汇投资高手，其胜率估 计也就在70%-80%，很难有常胜将军存在。有些投资者认为美元最安全，人民币不断贬值，所以就把人民币换成了美元。这是不可取的。总体来说，在人民币 国际化的大背景下，加上一些政治因素等，人民币对美元还是一个升值趋势，拿本币换一个贬值的货币显然是不可取的。美国人还天天希望多换点人民币赚人民币升 值的价差，我们干嘛反向操作呢？外币总体来说还是不碰为好，何必多牵扯一个汇率风险。当然，我说的是目前，随着时间的推移，未来形势发生变化出现人民币兑 美元贬值也是可能的。



       其实基本上，这一章都是属于普通人需要严格禁止的投资理财领域！风险从大到小：外汇、大宗商品（各种期货，包括黄金！！）、股票！


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下周会出第二章节  月入4000，如何理财

欲知后事如何，且听下回分解

信托
        指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。信托理财产品作为高瑞理财产品，收益高、稳定性好，是信托类理财产品的主要特点。信托计划产品一般是资质优异、收益稳定的基础设施、优质房地产、上市公司股权质押等信托计划，大多有第三方大型实力企业为担保（房地产类还会增设地产、房产做抵押），在安全性上比一般的浮动收益理财产品要高出一头。资金门槛较其他理财产品高。信托资金门槛为100万。


         固定收益类信托现阶段来说相比2006-2011年的风险已经有所上升。预期收益率高，一般在7%-12%左右，流动性差。信托公司有着严格的风险控制措施，对于项目会进行尽职调查，且让融资方提供抵押担保物，即使融资方最终无力偿还，其所提供的担保物可以部分或全部覆盖融资金额和收益。另一方面，信托业有个潜规则“刚性兑付”，就是说即使之前所有的风控措施最终还是不足以支付投资者足够的本金和利息，信托公司也可能自愿掏腰包补上差额，为的就是维护自己的信誉和形象。



        因为，虽然合同也写明了不承诺保本保收益，但是如果真的无法兑付，失去的将是一大批客户的信赖， 而且也容易被同行业攻击，因此宁可赔钱也不能坏了名声。但是，有这个意愿和能不能真正实现”刚性兑付“是有差别的。如果某个项目融资额非常大致损失惨重，不排除信托公司依合同行事不”刚性兑付“。信托行业迟早会出现第一起未实现预期收益的案例，只是时间的问题。


        当然， 总体来说，信托行业的风险还是处在较低的水平，对于资金量大又追求稳健收益的投资者，信托是个不错的选择，但是需要多做功课做好项目风险因素的分析，从投 资项目本身风险、融资方实力、信托公司实力等方面进行深入分析。



       基本上，信托理财是一种“有钱人玩的游戏”。入门门槛100W，才有资格被信托公司审核选取是不是可以成为客户。300W才有足够的底气进行此种方式的投资。但一旦成功投资，获得的收益也是一般理财方式不能比的。

股票
        
         对于多数老百姓来说，对股票投资要慎之又慎。即使市场再好。。。建议不要以一种朴素的方式去自己选股，或者简单的道听途说某个股票好就买入。

         1：自己不具备选股的知识、经验和方法，建议还是通过买偏股型基金的方式间接投资股票市场。由于现在QDII产品的丰富，我们已经可以足不出户就配置全球的股票市场，当然主要还是以A股市场、美股市场和港股市场、亚太市场为主。


         2：如果你自己不知道怎么选，但是周围有认识的确实有突出的股票投资能力且真的真诚的愿意帮助你的人，那么也可以借助别人的力量。不过目前国内多数民间高手是短线派的，喜欢做波段，而这种波段投资方法其实不适合多数普通投资者，因为根本跟不上他们的节奏。买入并持有策略比较适合普通投资者，但是这对于选股能力要求是很高的。
         

         关于股票， 希望有坛子里的大神们跳出来说两句哟~

P2P金融

又叫P2P信贷。其中，P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，意思是：个人对个人。有点类似民间借贷。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。


发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下三类：

一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。


二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。


三、以交易参数为基点，结合O2O（ONLINE TO OFFLINE，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。


总结一下~
优点：这种理财方式正在以非常迅速的方式扩大化，因为最方便，最快捷！短时间内还有很好的发展，并且效益要远远高于传统的几种理财方式。


缺点：P2P现在基本尚处在无门槛、无监管的现状下（或许正因为其目前监管不善，所以收益才远远大于其他产品），整个行业鱼龙混杂，一些公司打着超过30%、40%的高收益幌子骗人圈钱，但钱到手后放贷根本无法实现如此超高收益，同时假标、假合同泛滥成为行业中公开的秘密，资金轻而易举地被挪用。


        P2P现在依然是比较火的理财方式，收益很不错！但是要下决心搞这个，切记一定找信的过的熟人推荐！至少要找到一个靠谱的平台，确保本金的安全！完全靠自己从网络上搜集信息很容易被骗哦！




         另外，选择这种理财方式，一定要作资金的配比，把绝大部分资金都投入到成交量较大、品牌较好、相对稳健安全、收益相对较低的平台，而最多将二成投入到高收益平台其次，尽量投自己了解的本地平台。

基金

1、货币基金
安全性几乎和存款一样，但收益率更高，灵活性接近，缺点是一般需要1-2个工作日才能到账，不过目前不少货币基金已经可以实现T+0交易了。和存款相比，货币基金有个优势：银行定期存款如果提前支取会变成活期利息，货币基金却是持有几天算几天利息，按日计息，按月支付无到期日，不会出诸如一年期定期存款在第360天提前支取会功亏一篑的情形。货币基金起点金额1000元起。

现在我们每天在用的余额宝就是典型的货币基金哦，已经可以做到按日计息、按日付息了，起点金额1元即可。
购买渠道：银行、证券公司、第三方理财机构、部分支付工具


2、公募基金
公募基金（Public Offering of Fund），公募基金是受ZF主管部门监管的，向不特定投资者公开发行受益凭证的证券投资基金。
起点金额1000元。另外特别提一下分级基金，分级基金的低风险份额非常适合长期投资，价格买入，长期年化收益率基本在8% 以上。而喜欢暴涨暴跌的投资者，则可以考虑高风险份额，满足自己的投机需求。大家可以各取所需。起点金额低：100元足够在二级市场买一手了。


3、阳光私募基金
阳光私募基金是借助信托公司发行的，经过监管机构备案，资金实现第三方银行托管，有定期业绩报告的投资于股票市场的基金，阳光私募基金与一般（即所谓“灰色的”）私募证券基金的区别主要在于规范化，透明化，由于借助信托公司平台发行能保证私募认购者的资金安全。

相比公募基金，整体业绩更好，2011年排名第一的阳光私募收益率30%以上，不过业绩分化也大。应该说，中国股市里的绝顶高手不少集中在阳光私募领域，有不少的基金长期大幅跑赢大盘的。起点金额100、300万起。


基金范畴的理财种类非常多，其中的水也是想当的深。不过依然算是十分常见的理财方式，因为本金基本上是可以保障的。大家若想选择这种类型，可以多在一些基金网站研究一下再下手。

保险

       投资型保险分为三类：分红险、万能寿险、投资联结险。其中分红险投资策略较保守，收益相对其他投资险为最低，但风险也最低；万能寿险设置保底收益，保险公司投资策略为中长期增长，存取灵活，收益可观；投资联结险主要投资工具和万能险相同不过投资策略相对进取，无保底收益，所以存在较大风险但潜在增值性也最大。


       一是分红保险。分红保险是集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的人寿保险产品，保险期限较长。购买时要注意销售人员在销售过程中的演示红利并非保证红利。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。仔细阅读分红保险产品说明书，充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。分红保险是一种长期投资方式，在投保初期，成本高，费用大，红利少; 之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此，投保这类产品，很可能需要长年的坚持才能看到高效益的回报。


       二是投资连结保险。此类产品不承诺投资回报，所有投资收益和损失由客户承担。适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承担能力的投保人。开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资账户的单位价值。投保人可注意阅读，掌握投资单位价值的变动情况。重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。


       三是万能保险。此类保险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的综合人寿保险产品。消费者应全面了解万能产品的保证利率(保底利率)、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况。消费者购买万能保险产品后，还应注意自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。万能保险投保金额超过一定额度以上，拥有追加保费功能，可以在追加足够多的保费后，以后几年不再缴费，甚至终身不再缴费。
      

      理财型保险适合人群和场合比较有限，需要具体问题具体分析。 理财型保险投资期限长，灵活性差，一般收益率也不高。



        对于保险这种理财方式，貌似许多人都持着不是很支持的意见。因为许多保险行业的理财经理们总是为了推销而推销，一味的把收益放大化，忽悠一波是一波，后知后觉的人们反而对这种推销方式深恶痛绝。乐屌本人也不是很喜欢这就是啦~~~不过好的理财险还是能有比较好的收益的，这个不能否认。

银行存款

         银行存款的概念在此不做赘述。大家都懂的~


         银行存款最大的优点是安全性灵活性好，你在随时随地，即使是休息日的月黑风高夜，找台ATM就能实现存款取款等服务。不用受理财产品、基金之类的交易时间限制。当然这仅指活期。但活期也有个最大的缺点，那就是收益率着实是所有理财方式中最最低的。所以基本上，以家庭为单位的理财如果是选择把所有财产都放入活期存款，那几乎是最不可取的行为。



       当然还有一种定期存款方式，目前我国的存款都是单利的，存期到期一次性付息，你存了一笔10000元存期为5年的存款，5年期利率为5%。则满5年的时候， 你的收益率为25%，总金额变成12500元，不同存期间是复利的。打个比方，第二个5年开始的时候，假设收益率是6%，则再过5年后的总金额=12500*6%*5。但是定期存款也有个致命缺点，那就是如果未到期就的确有非常紧急的事情不得不提前支取部分存款，那所有之前的利率都会用活期存款计算，等于说之前的努力就都功亏一篑了。


       不同的银行在利息上会有稍许的高低差别，但作为一种最基本的理财方式，银行存款的确风险最小，同时也是利润最低的理财方法。
      
   
       在家里理财方式中，银行活期或定期存款是财政组合中必要的一种方式，不论资金或多或少，大家都应该留出一部分资产用于应急。