我在关于神木县经济形势分析中阐述过，两年内我县金融机构存款增加100亿是因为民间资本链条断裂后百姓将绝大部分现金都存入各大银行。特别是四大国有商业银行。但是经济的持续恶化能否保住这些钱呢？2014年1月全县储蓄存款余额3673960万元，其中四大行个人存款1月份总计约1829090万元，神木农商行个人存款总计约为1561201万元。且个人贷款余额1736300万元，四大行个人贷款总计约400718万元，神木农商行个人贷款1155839万元所占比例68%。从存贷比分析中我们可以看到四大行个人存款余额约为个人贷款余额的4.5倍，而神木农商行约为1.3倍。可以说明在这次危机中四大行持有保守态度，而神木农商行由于过去几年以来的大规模个人贷款很难在短时间内得到控制。
从近24个月神木农商行的存贷款数据中分析得到以下几点结论
1：存款余额占全县金融机构比例由高峰时期的45%下降到39%，其中个人存款由高峰期54%下降到43%，公司存款由高峰期的40%下降到33%。
2：贷款余额占全县金融机构比例由高峰时期的47%下降到41%，其中个人贷款由9%增长到15%,个人贷款由高峰期的75%下降到68%。
在过去五年以来神木农商行一直以来是神木县金融业的半壁江山，存贷款余额所占比例一直保持在50%以上。营业网点数量每年都在新增，且也占全县金融机构新增网点的一半以上，在神木县的大柳塔镇就有4家网点。利润更是惊人，人均创造利润能保持在300万以上。众所周知这得益于过去几年神木县经济的迅速膨胀和民间借贷的泛滥。我们可以从数据中看到神木农村商业银行个人贷款余额占存款余额的比率远远大于其他四大国有商业银行。
我们不禁要怀疑神木居民为什么要从农商行贷这么多钱，消费还是投资？其实大家都知道，在四大国有商业银行贷款手续复杂且大部分是抵押贷款，而神木农商行贷款手续简单且信用贷款较多。手续简单到什么程度呢？只需要两到三个保人和签字。举个简单的例子，一个网点主任批准就可以给自己的亲戚朋友每个贷款上百万。而这些在国有商业银行基本是不可能。拿四大行为例，贷款绝大部分是抵押贷款，商业住房贷款和车贷，信用贷款额度为30万除了个别。且手续复杂，每笔贷款基本没有一个月无法得到审批，行领导只有推荐的权利完全和批准占不到边。且额度有限，时有时无。且大部分贷款为5年期限采取等额等息的还款方式。神木农商行大部分贷款为一年期一次性还本。从神木民间借贷现状分析中可以看到大部分居民变相地从金融机构低息贷款再流通到民间借贷中赚取高息。而神木农商行最多是个人贷款占到全县金融机构的四分之三，可想而知。现在民间借贷危机，资金被套牢，这些金融机构贷款该如何归还。从数据中可以看到从13年2月份到14年2月份神木农商行个人存款所占比例下降了将近7个百分点，而个人贷款却基本保持不变。再加上房价下跌有价无市，那些房产抵押贷款也面临巨大的风险。
那么神木农村商业银行会不会出现巨大危机甚至倒闭呢？我认为除非出现巨大的经济波动或者出现个别突发事件引起的挤兑危机之外，应该不会。在大环境的影响下全县所有金融机构只是很难出现过去大迅速发展转而进入冬眠期。四大商业银行会居于稳定，新进来的其他商业银行将面临比较严重的生存危机。只有神木农村商业银行将会出现摇摆式发展的不稳定局面。

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