民间融资的乱象以及涌动的暗流已经引起了神木县**的重视。为维护金融秩序稳定，神木县**于2009年和2010年成立了整顿清理工作小组，对融资性担保公司进行专项集中整治，取缔注销了一批无固定经营场所、无经营业务、无联系信息的担保投资机构。同时适度提高小额贷款公司准入门槛，要求新设立的小额贷款公司必须通过股份合作等方式消化吸收县境内至少5户被整顿的担保公司。截至2010年9月底，神木县已经批复的小额贷款公司13家，正式开业挂牌营业的9家，注册资本达12亿余元。41.8亿元——陕西省榆林市神木县2010年11月存款净增量，即便神木县作为“全国第一产煤大县”、拥有“陕西省县域经济实力第一名”头衔，这一数字也足够令当地金融业者感到吃惊，中国人民银行神木县支行行长郭辅平的评价是“这是从来没有过的记录”，语气严肃，没有喜悦。
　　严肃皆因异常。与11月存款猛增形成鲜明对比的是，此前金融机构存款规模已连续数月呈严重下滑态势。1月至9月，全县各项存款余额405亿元，虽同比增长8.3%,但比2000年以来平均增速降低19个百分点；存款较年初净增只有50亿元，比去年同期少增51亿元，存款近10年来首次出现滑坡现象。
　　存款规模在一年内出现大起大落与当地经济状况并无太大关联，作为衡量国民经济发展情况的重要指标GDP可以佐证这一点。神木县**公开信息显示，该县2010年前三季度实现GDP429亿元，这一数字几乎相当于2009年全年水平，而县统计部门预计2010年全年GDP可达到560亿元，经济发展势头强劲。
　　这一异常引起了相关部门的重视，人民银行神木县支行经调研得出结论，存款减少主要原因在于地下钱庄高息吸收大量居民存款，居民散户资金被少部分老板集中贷走流向了西安、北京等地的房地产开发和内蒙古的“明盘”（露天煤矿）开采；还有北部乡镇的居民存款直接流向了鄂尔多斯高息区，而11月的猛增也与这部分资金回流有着直接关系。
　　神木县当地人告诉记者，神木的民间借贷有三大特点：涉及数额大、参与人数多、利率高，这也必将聚集高风险。2010年因物价上涨带来的投机狂潮，加速了民间资本涌动的速度，更为民间借贷敞开了一扇大大的窗户。这股涌动着的民间借贷洪流真正的面目是什么？它能带走什么以及能留下什么？作为民间借贷活跃之地的神木县或许能给出答案。
　　民间借贷：公开的秘密
　　作为一个只有42万人口的县城，在神木，民间借贷是一个公开的秘密。当地人介绍，保守地说，从事民间借贷的地下组织可达1000家，从事民间借贷的中介人员也能占到全县总人口的五分之一，这也使得神木地区民间借贷的公开程度远高于其他地区。这里的民间借贷甚至曾经有公开化趋势。
　　地下钱庄化身担保公司，公开进行高利贷业务。神木县金融办相关负责人表示，由于缺乏必要监管，为数众多的担保公司都不同程度地参与放贷业务，其大部分利润正是通过高息贷款获得，而担保公司基本上是地下钱庄的代名词，其数量在高峰时曾达到184家。“在最红火的2008年，办担保公司的利润甚至超过煤炭行业，演变到类似银行的营业室，有专门的柜台办理借贷业务。”一位熟悉内情的人士告诉记者。神木县的担保乱象最终引起省市金融办、人民银行、银监局等部门的关注，并引发一场整顿风暴。该负责人表示，经过整顿后，剩余担保公司34家，而最终的目标是只允许一两家担保公司存在。
　　从表面上看，整顿效果明显，但实际上却只是使得地下钱庄改头换面，“商务投资公司、各种办事处最近出现很多，说白了都是地下钱庄。”该相关负责人表示。
　　地下钱庄层出不穷，参与人数众多，也从一个侧面反映了神木县的民间借贷规模巨大。那么民间借贷的规模有多大？由于民间借贷分散性、隐蔽性等特点，测算规模存在一定难度。此前有专家表示，神木地区民间借贷资金规模超过350亿元。郭辅平则认为，根据贷款余额（增量）与GDP的关系可以初步测算出神木地区民间借贷规模在200亿元左右；这一数据也得到了印证，目前神木县地下钱庄的平均规模在2000万元左右，按照神木县地下钱庄1000家这一数量，得到的也是同一数字。
　　不过，规模还在扩大。在神木地区，由于煤炭资源整合，地方产煤量已经由2009年的5900万吨，下降到2010年的5100万吨，这必将导致部分民间资本被挤出，挤到哪里？从目前来看，民间资本投资渠道仍然不畅，而看似获利丰厚的民间借贷便是成为一个选择。
　　人们更加担心的是，不仅民间资本会流入地下钱庄，部分银行贷款也会被卷入。值得注意的是，民间借贷市场与银行贷款之间存在较大利差，民间借贷一般在2分利左右，最高甚至能到4分、5分利。
　　“尽管我们强调监督每一笔贷款，对个人贷款尤其谨慎，但是也无法肯定没有变相参与其中的，不排除有一部分小企业贷款和个人贷款已流到民间借贷市场里，所谓的典当行也有可能进去。”接受记者采访的神木县内几家商业银行人士均如此表示。
　　“农商行很大部分贷款是个人贷款，确实有一小部分因为没有好的投资项目而进入了担保公司，个人贷款的不确定性助涨了这种行为。”神木农商行董事长余清才说。从2009年9月，神木农商行就出台政策，严禁工作人员参与民间借贷，禁止银行员工参股担保公司和各种中介，防止银行贷款变相流入。
　　风险暗流涌动
　　打扮入时、出手阔气、名车代步、年纪轻轻，近两年，神木出现了这样一批人。不过随着这批人的出现，甚至一向认为民间借贷风险不大的人们却改变了看法。
　　熟悉内情的人介绍，这些年轻人没有自有资金，在担保公司或者地下钱庄贷到钱后，不是投资项目，而是包装自己，让别人认为他们有钱，然后再以4分、5分的高息聚集散户资金，投资项目，做空手套白狼的生意，投资不成则逃逸。郭辅平估计，有200多家地下借贷组织是这样的。他表示，“以后要出事就出在这部分人身上。”近两年，神木县法院审理的关于民间借贷的案件直线上升，涉及资金5000多万元。
　　除中介人员自身因素导致资金风险外，对投资项目的错误预判也使得风险进一步加大。
　　据知情人介绍，神木民间借贷资金有三个投资方向均已出现风险。
　　熟悉情况的人士透露说，“内蒙古煤炭开采政策发生改变，实行煤矿分标段开采，这也导致资金收益期延后，有人大致估计150亿元左右资金受到影响。而部分借高利贷到新疆采矿的神木煤老板发现新建的煤矿只有黑色石头，没有煤炭导致血本无归，有70%做的是亏本生意。
　　神木本地的煤矿，经过股权转让几遍倒手，价格已经被炒到了天价，原来价值两千万元的小煤矿现在炒到了十几亿元，已经脱离了实际价值。遇到煤矿整改重组，产量下降，实体经济的利润已不足以支撑民间借贷链条中的利益诉求，隐藏的风险很大。“这也使进入煤炭行业的银行贷款风险加大，有的支行纷纷反映要把自己的贷款权限降一降。”神木县上述国有银行负责人说。
　　郭辅平表示，今年以来，从炒煤矿、炒房地产转向了炒资金，其根本原因是先前投入采矿和房地产的资金遭遇政策调控导致变现和收入能力大大降低，维系其运转的主要资金来源是民间资金拆东墙补西墙。所以，今年的情况与往年的情况有着本质区别，过去是“富帮穷”，而今年以来是“民助富”，其中暗藏的风险越来越大，这一点必须引起高度警觉。
　　神木县某国有银行负责人说，“民间借贷、投资这么旺，利息比基准利率高出几倍，风险也很大，确实也很担心其会影响银行机构的贷款质量。”郭辅平提醒，不仅要高度关注房地产和煤炭市场的变化，还要高度关注人民币升值预期下国际游资对我国资产价格的影响，及时发出预警，以切实维护经济金融和社会秩序的和谐稳定。
　　堵还是疏
　　郭辅平认为，神木民间融资活动形成气候是从2007年开始的，它对解决银行业与企业所有制结构不匹配、广泛金融需求与信贷支持的有限和错位起到了非常有益的作用，是银行的有益补充，对全县经济发展起到了不可替代的作用。应该说在2009年底前，它的运行是合理有效的，除了过桥贷款以外，基本上投入了实体经济的采矿和房地产。而随着近年民间借贷融资风险的聚集，需要适时警醒人们。
　　当地有不少银行界人士认为，对于民间借贷融资如果不下大力气整治，可能会影响当地的金融生态环境，甚至可能会对经济造成破坏。“投资环境需要进一步优化，通过**引导民间资金投资到具体项目上，不要积累起来往外流，这样整个金融市场才能逐渐调理过来，”余清才认为。与此同时要使正规信贷渠道不断满足当地的融资需求，通过银行信贷慢慢压缩民间融资市场。
　　为了防范民间融资风险产生蝴蝶效应影响到银行信贷，防止银行贷款变相流入民间借贷市场，神木县农商行将个人贷款的额度调了又调，降了又降，已从原来的300万元降到200万元，而且提高了担保贷款利率，对用途、期限都进行了严格控制，“即使是50万元贷款也必须要求借款人有很强的经济实力，不让借款人轻易地将贷款借出来流入民间借贷。”余清才说。
　　当地工行和中行人士则表示，“民间借贷这个圈圈里的大部分人不是靠正常收入，因此在个人贷款投放上，不管是信贷额度还是客户选择范围都缩小了，对于小企业贷款则严格考核其现金流量”。在贷前调查上尤其强调落实第一还款来源，严查贷款的真实用途。“如果等到担保追偿或抵押物处置时，风险就已经发生了。”
　　而民间融资的乱象以及涌动的暗流已经引起了神木县**的重视。为维护金融秩序稳定，神木县**于2009年和2010年成立了整顿清理工作小组，对融资性担保公司进行专项集中整治，取缔注销了一批无固定经营场所、无经营业务、无联系信息的担保投资机构。同时适度提高小额贷款公司准入门槛，要求新设立的小额贷款公司必须通过股份合作等方式消化吸收县境内至少5户被整顿的担保公司。截至2010年9月底，神木县已经批复的小额贷款公司13家，正式开业挂牌营业的9家，注册资本达12亿余元。
　　不可否认的是，民营经济是神木最活跃的发展要素，已经成为县域经济的主体。而随着民营经济的发展、民营资本的规模在扩大、居民的收入也在提高，而现有投资渠道则变得相对狭窄，神木地区惠民小额贷款公司负责人表示，神木最缺的就是好项目。当民间资本无法挤入正规的投资渠道时，便容易流向“地下”。

顶顶，太有道理了

打扮入时、出手阔气、名车代步、年纪轻轻，近两年，神木出现了这样一批人。不过随着这批人的出现，甚至一向认为民间借贷风险不大的人们却改变了看法。

哈哈。。谁给我贷款啊。。

出事是迟早的问题、大小的问题，肯定要有一批人在这方面受害

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主要是皮包公司多呀！

再就是7分钱放还有人贷呀！

回复 武军 的帖子

7分也敢放？{:soso_e117:}

回复 ゝ街角的回忆 的帖子

元旦那段时间可多了

7分了都？