阿旺网络随笔-关于个人经历以及一些个人创业感悟

　关于申卡，给大家揭密各大银行申请信用卡的一些潜规则

　　信用卡是怎么申卡的以及中介如何通过申卡去赚到中介费也就是
　　行内说的点数。很多人都知道信用卡，国企、公务员、大型集团这些人员
　　都好申请，更多的人不知道怎么申请大额信用卡，现在纯白户已经更难申
　　请了。
　　现在先给大家讲解一下中介申卡。
　　一.申卡分为
　　1.网申 就是通过网络去申请，像我爱卡以及一些类似的网站还有
　　一些银行的官网，一般很快知道结果
　　2.业务员进件 就是业务员到公司去给你填写资料然后去进件（有
　　公司资源的可以操作此法，批卡率高）
　　3.柜台 就是直接去银行的网点去递交资料一般结果在 20-25 天
　　左右有的 2 个月
　　4.银行邀请（财力很强的客户） 就不讲了。
　　1.中介广告一般分为三种
　　1.无面签面取
　　2 .无面签面取
　　3.面签面取。
　　其中第一第二种是网申的，第三种是直接业务员进件的柜台提交
　　上面说的是基本知识，下面讲解中介是怎么办卡的、
　　第一大点是 网申，特点就是快，额度也不低的离谱。这种就是中
　　介最主要的模式。
　　1.现在可以网申的银行是（交通中信平安光大广发工商农业建
　　设）8 家银行
　　其中工商和农业重点给你们说下工商是需要网银盾的，农业是 500
　　党也就是额度 500 块。
　　首先分析下每个银行
　　第一个：交通 所谓的快卡，就是一个手机号【白金卡推荐号，这里不方便透露，要的话加我Q】，有交通卡的人，都知道。交行一直有一个活动。推荐办
　　卡成功就送东西和刷卡金所以有一拨人专门做这块的生意。这个可以当做
　　一个重点来操作。额度的话就是 2000 起步， 好一点的基本都过万。交
　　通是一个看你资历的、结婚、学历、社保、等等这些下卡的额度一般都不
　　低，成功率也高。
　　第二个：说广发，广发和交通一样，有交通的卡，基本广发就没问
　　题了额度和交通都差不多
　　第三个：光大 光大前段时间出了微信，和购买电视的路子，给大
　　家申请卡，中介当时赚疯了，也就是光大快卡，现在光大微信又活了，额
　　度一般不会低，也不会太高。
　　第四个：中信 中信怎么说呢，比交通好一点，推荐大家去 QQ 哪
　　里申请 QQ 联名卡，这样下卡率比较高。额度的话基本比现有卡高 10%
　　第五个：建设 建设是需要到手机网银端申请的。

第六个：平安 平安银行是属于奇葩类的银行，2013 年前，出现了
　　一批平安快卡的中介，就是通过我们这边的技术做的，其实也就是网申，
　　额度按照最高卡的额度提升最低 20%，也就是平安卡的额度=现有卡的额
　　度*120%，所以平安银行的额度是最给力的
　　第七个：农行 农行网申下来都是 500 党但是细心的人肯定会看。
　　成功后发来的短信是让您提供财力证明，然后提额，这个时候你准备一些
　　财力资料就可以了。
　　财力资料分为：1.房产 2.车 3.存款
　　第八个：工商 工商这个也就是我们测试出来的一个东西，这个就
　　是存款办卡，下卡率相当的高，工商行内称大妈银行。

下面给大家讲解下详细方法
　　个人办工商卡
　　1.去工行办理一张储蓄卡开通网银存款 3-5W 拿到网银盾，
　　2.直接在工行的官网上验证网银盾，提交资料，也可以柜台自己给
　　自己提交
　　3.时间大概 15-20 天左右，下卡额度会在 6000-1W，额度地区无差
　　异， 已试单成功
　　存款办卡在所有银行中，大妈是最高的。
　　额度=存款数*20% 也就是说 5W 下 1W 10W 下 2W
　　此方法专制纯白户，也就是没有信用卡的人。
　　注：
　　1.武汉地区是 15 天左右就会批卡，江苏地区就是 20 天左右，小
　　城市一般都可能慢一点大约 15-20 天就可以了。
　　2.柜台提交一般会在 20-30 天左右，所以没有熟人的情况下，不
　　要直接柜台提交
　　第九个：光大
　　1、手机下载安装微信，然后登陆，这就不用教了，会电脑的都会，
　　2、登陆后，点击下方通讯录，在页面的右上角有一个添加，点击
　　进入然后在‘搜索号码添加好友’里面搜索‘光大银行信用卡’，然后点
　　击出现的列表里面的光大银行信用卡，在下面有一个绿色横条，点击关注，
　　就行了。
　　3、然后点击左上角搜索结果，再点击左上角添加朋友，再点击左
　　上角通讯录，回到最早的页面
　　4、点击光大银行信用卡，进入对话，下方有一个申请办卡，点击，
　　然后再点击在线申请
　　下面请按提示操作即可，其中有一步，短信验证，需要把那句‘在
　　线申请 XXXXXX??复制下来，然后发短信给 95595 就可以了
　　第 10 个建设的需要到手机 APP 建设银行里面做申请。其他的都可以
　　电脑上提交。

还有关于冒名卡

　　很多广告都说可以货到付款的冒名卡，去年 2013 年的时候可能
　　有，为什么说去年可能有呢？因为去年很多银行的一些东西安保方面没有
　　真正的做到防止冒名卡的出现，像当时很多银行都是直接付款，比如说你
　　直接在银行那里提交，他给你批卡，然后你就可以在网上申请开通，2013
　　年年底已经截止了，所以说现在的冒名卡就是纯属骗局，只要有真的冒
　　名卡的人都会自己去刷而不会去卖，怎么刷？用别人的身份证复印件去
　　办理一个 POS 机，或者利用网络的无损套现路子去把钱套出来就可以
　　了，所以现在只要是关于卖冒名卡的都是骗子，你也不用多想了.
　　说到套现，可能好多朋友不太清楚，不知道怎么套现，更不知道套
　　现的一些细节之处！下面我就简单的讲下，不了解的仔细看下。
　　大家都知道套现是违法的，信用卡银行 ATM 机取款就不违法，ATM
　　取款手续费相当高，这个就是银行方面扯蛋的政策，交钱了就是优质客户，
　　不交钱你就是违法！！！
　　很多使用信用卡的朋友都知道套现，套现的目的在于把信用卡里面
　　的钱，通过 POS 机假装消费，拿到现金的目的，目前市面上很多中介或
　　者商铺都有这个业务，收取的套面费用价格不等。
　　那么不废话不多说了，咱们下面就讲解一个利用网络如何无损，不
　　给银行一分手续费的套现方法.绝对给力哦！！！
　　关于网络套现，一些细节之处你一定要知道：
　　1.绝对不能使用同一台计算机（IP 地址相同）在不同的注册帐户
　　之间进行交易，支付宝的系统可以识别出有人在同一台计算机上进行所
　　谓“当面交易”，假如出现这样的问题，系统会禁止买家在最后环节“确
　　认收货”，辛辛苦苦充值而来的帐户余额会被立刻冻结，随之而来的是
　　支付宝严格的交易核查，如果核查结论认为是在套现，支付宝会向发卡
　　银行通报，后果自然不必多说。
　　2、大额交易，比如金额上万的单笔交易，确认收货一定要在卖家
　　发货 24 小时以后才能点击确认收货，否则，资金冻结，等着被核查交
　　易。
　　3、不要自作聪明用自己的信用卡为别人的注册帐户充值或者为别
　　人付款，最后这些款项却又回到了自己名下的注册帐户，这等于同时踩
　　了支付宝和银行买下的两颗地雷，对于淘宝支付宝来说这是虚假交易是
　　在套现，对于银行来说不仅是发现你套现，而且可以认为持卡人是把自
　　己的卡片借给别人用，等待持卡人的将是数“罪”并罚。
　　关于地面 pos 机套现，一些细节之处你一定要知道：
　　1.不要刷整数以及接近整数，比如 50000 元、20000 元、49999 元、
　　19999.99 元，这样比较容易引起银联调单，对客户信用卡也不好，正
　　确的刷卡额度应该是 19850 元、36840 元这样刷，当然，有些人还喜欢
　　一张卡分好几比小额刷，比如 1500 元，2500 元，2000 元连续刷，这样
　　也是不行的。
　　2.POS 机不可以月刷超 300 万，虽然目前很多 POS 单比可以刷 10
　　万，日刷无限，但不是叫你每天都刷几十万，套现本身就是不合法，所以
　　不要因为费率底，把卡全部用在同一台机子上刷，这样银行电脑风控
　　系统告警会出红单，记住，银联查就是先查那些刷卡量大的，正常生意
　　没问题，万一是套现，那你不是摊上事了吗。正确是控制在 100 万左右，
　　如果不够刷，就多申请几台 POS 机吧。
　　3.刷卡比例问题，最好刷 8 笔信用卡，配 2 笔借记卡，申请 POS
　　机的法人用自己借记卡刷是不行的，最好借朋友的卡来刷，大笔小笔都
　　可以，如果你今天刷 18 万，留下 2 万做借记卡，而不是从头到尾一直
　　刷信用卡，银联有智能监测系统，它会分析你信用卡和借记卡的刷卡比
　　例，如果从头到尾都是信用卡，那不好意思，风控部门就会查你的刷卡
　　记录，发现可疑就会停止结算，直到问题处理好。
　　4.如果你是代人套现，那小票最好叫他本人签字，不要代签，万一
　　调单，人家发现你小票是同一个人签的字，即使你是正常生意，他也会认
　　为你在帮别人套现，同时，小票最好保留半年以上。
　　5.最重要的一点，由于各种原因，会导致刷卡失败，经常会发现机
　　主这样刷，10000 刷不出来，刷 9950，还不行，刷 9800，再不行，又
　　刷 9500，一直这样操作，直到刷卡成功，这样的风险最大，马上会被
　　系统识别为 TX，切记，最多交易失败两次，千万不要再刷了，正确做
　　法是要持卡人致电到他的发卡行，为什么不能刷，可以刷多少钱，得之
　　结果，再刷。

下面讲解分析信用卡空套信用卡审批：

　关于空套

　　信用卡，原本是银行发行的一种促进消费的一种手段，最开始客户
　　也是用来正常消费的，但是信用卡的弊端也不是没有的。因为信用卡而衍
　　生出来了套现、代还、养卡这些已经是路人皆知的名词！从 2013 年 11
　　月至今，网络中疯传的另外一个新名词！空套！空套的意思即是空卡套现、
　　理解起来很简单就是字面的意思，信用卡空了还能套出来钱。少至几千
　　多则上千万。用过信用卡的朋友不仅会疑惑，卡刷空了还能套出来钱，
　　而且还能套出来那么多？
　　我可以告诉你们，确确实实可以套出来！最高可以套出来上千万。
　　这些都是可以的，哪怕你的元额度只有一千块钱呢，都是可以刷出来上
　　千万的。就拿去年的空套举例，银行的朋友们都知道怎么一会儿事儿把，
　　去年银行客服的电话逼死了多少做了空套的客户！去年仅工商一行损失
　　多少？官方公布八个亿！但是实际上后边加个零都不够！银联的会长都
　　被换掉的！就是因为一个空卡套现！
　　所谓空套就是利用了 POS 机的预授权！银联规定：预授权消费完
　　成的金额可以是预授金额的 115％。工商、中行等银行的信用卡在额度不
　　够的情况下依然可以完成预授权消费。举个例子就是假如你的卡里面有
　　一百万的话，你做一个一百万的预授权，完成的时候可以完成 115 万。
　　那么就简单了！很多中介就把客户的卡拿过来存进去钱刷出来 115％。
　　那么多出来的钱就是所谓的空卡套现！然后，这个单就是需要客户自己去
　　买的！银行不是傻子，这个钱不是不用还的！甚至一些胆子大的中介拿出
　　来数千万的资金来操作这些事情，然后收取客户高额费用！点数高大百分
　　之七八十。也就意味着客户做出 15 万，到自己手里可能只有不到五万，
　　但是银行追债的时候是追的十五万。那些做出数百万甚至上千万的客户，
　　到自己手里的钱可能只有做出金额的百分之二十到百分之四十，但是在银
　　行追债的时候客户是要全额归还的！我身边的一个朋友做了一千万，自己
　　拿了不到三百万，结果到不一星期，银行和经侦上门了！在巨大的压力下，
　　跳楼自杀了！本来那个朋友就是因为投资失败，负债累累，为了还债被逼
　　的走投无路了，才去做的！结果还是把自己葬送了！所以说：做空套的，
　　都是不要命的！

关于信用卡审批
　　很多想办卡的朋友加我都会问我一个问题：按照我的条件能不能申
　　请到信用卡？银行会批准吗？

　　其实，问这个问题的时候，我对于提问者知之甚少，也就无法给出
　　肯定的答复。实话讲，银行对于信用卡申请者的考量既不是你的身高长相，
　　也不是你的工作，而是潜在还款风险。
　　你的风险高低决定了银行是否会批准卡给你！
　　当银行网点收集到你的申请材料及相关文件后，一般会交由省行进
　　行初步审核。由于近年来信用卡持卡人和申请者的数量数十倍的扩大，
　　原来曾经由总行信用卡中心负责的大部分风险预估都下放给了各省分
　　行完成。
　　因此能不能获得最终通过，第一步就是确保不被分行审核拒绝。
　　那分行究竟通过什么来审核申请者是否合格通过呢？他们主要判断来
　　自于三个方面：
　　1、申请者工作背景。
　　这点很容易理解，在政府及大型国企工作的申请者，稳定性相对最
　　高， 逾期还款或者跑路的所承担的机会成本也是最高，所以风险相对较
　　小。另外在一些知名的外企工作，哪怕你的工作只是前台接待，也会对你

　　的申请有所帮助。所以，申请信用卡时最好携带工牌和名片。
　　2、申请者收入情况。—稳定持续的收入是银行非常看重的审核条
　　件。这时你如果能提供过去半年的纳税单、社保和公积金缴存证明、工作
　　收入证明等文件都会增大你通过审核的机会。
　　3、资产情况。
　　几乎每一张申请表上面都会有选项让你选择是否有房产或者汽车。
　　这类固定资产是银行最后的救命稻草。
　　如果你真的欠钱跑路了，至少可以通过申请查扣你的固定资产来减
　　少银行损失。另外，如果你有该银行的存款账户或者理财账户，这些都是
　　很好的支持材料。
　　通过了分行的审核，你的材料将传送到总行信用卡中心，那里会有
　　专门的团队将你所有的申请信息录入系统。
　　这个系统本身本身设置了 60-100 个打分条件，会根据收到的申请
　　者信息进行每项自动打分。

　　第一个是对于申请人进行个人征信记录调查。人行据说给全国超过
　　6 亿人建立了个人信用档案。里面记录了你过去 5 年间所有的个人信贷记
　　录，包括你的贷款记录，信用卡申请和还款记录等等。
　　这里要说的是，请务必重视你的信用卡和贷款，千万不要造成逾期
　　问题。因为你一旦有严重的信用卡逾期欠款问题，2-5 年以内几乎不会有
　　银行给你批准信用卡和各类贷款。
　　第二个是对于申请人的信息确认调查。
　　一般会有卡中心的工作人员打电话联系申请人，询问关于目前工作
　　的公司情况，你本身的工作职位和收入状况，再次确认你是否有贷款或者
　　银行欠款等等。
　　当这两项人工项目与系统打分都进行完之后，就能够确定你是否可
　　以被核准信用卡啦！按照这个思路，你再看看自己的实际情况就能大概知
　　道是否你的信用卡能够被批准了没有。
　　信用卡批卡为什么不成功？
　　尽管信用卡使用已经越来越普遍了，但是依然有不少人信用卡批卡

失败了，那么为什么信用卡批卡不成功呢？
　　首先，信用卡其实是银行为持卡人发放的一笔无抵押信用贷款，具
　　有一定的风险，因此，银行在信用卡批卡时会很严格的审查申请人的信
　　息，一般出现以下问题的，持卡人的信用卡批卡会不成功。
　　信用卡批卡不成功原因一：没有完整填写信用卡申请表
　　信用卡批卡时，申卡人填写的信用卡申请表中的信息很重要，这是
　　银行判定申卡人是否符合条件的重要资料，而一些申卡人的申请表填写
　　不完善，一些重要信息没有填写，就会导致信用卡批卡失败。
　　信用卡批卡不成功原因二：没有申请对信用卡
　　除了普通的信用卡外，一些信用卡的申请是有门槛限制的，比如女
　　性卡限制只有女性申请人能申请，车主卡需要申请人有车才能申请，如
　　果不符合信用卡的申请条件，也会导致信用卡批卡失败。
　　信用卡批卡不成功原因三：信用卡级别要求过高
　　由于具有较高的信用额度和高质量服务，不少人申卡就奔着白金卡
　　去了，但是这类高端卡对于申卡人要求很高，需要申卡人提供一定的财

　　力证明，诸如房产、汽车或是公司高管，如果只是填写了申请表，又拿
　　不出这样的财力证明，同时又不肯降低信用卡申请级别，就会导致信用
　　卡批卡失败。
　　信用卡批卡不成功原因四：有过不良信用记录
　　银行接到信用卡申请之后，会通过征信平台查询申请人的信用记
　　录。如果信用记录良好，则信用卡被批准的可能性较大。相反，如果申
　　卡人之前有过信用卡还款逾期等不良信用记录，就会导致信用卡批卡失
　　败。

每天都有朋友跟我说申请信用卡申请不下来很苦恼！那我说一下
　　吧。
　　主要是针对那些网申办卡不成功的小白和三无人员
　　一；好多申卡的朋友是小白或者三无人员，一般都喜欢网申，很多
　　都是资料不全或者不准确瞎填写，导致银行无征信直接拒绝，这时候大
　　部分的人心理是继续和银行磕到底，继续申请继续悲剧【不乏能申请过的
　　但很少数，纠结没有用，不要看别人，请按自己情况来】，那么问题来了，
　　大家想想银行为什么无征信就拒
　　1；瞎填写住宅信息和单位信息会导致征信部门认为你个人信息

　　不准确其内容有欺骗性质，分数是 10 分，直接扣掉。直接无征信，也
　　不看你其他资料了，这就是整个环节最重要的，朋友们申请切记资料真
　　实度。
　　2；首次申请某家银行信用卡，网申 0.5 分，柜台 1 分，遛马路摆
　　摊 0.5 分，各家征信部门通用。
　　3；车贷及房贷分数均为 0.5 分到 8 分。【关键是看你财产的净值
　　来衡量的】
　　4；本人无贷款车为 1 到 5 分，房产证为 1.5 分到 6 分。【同第
　　3
　　点财产净值一样但因为是固定财产所以分数波动稳定】
　　5；社保 3 个月 1 分到 3 分，及银行业务往来及基金股票为最低 3
　　分到 10 分。上线蛮高的。【因为个人资金属于提前资助国家，所以国
　　家政策你懂的】。
　　6；单位公章工作证明为起始 4 分【普通单位】，高级单位如世界
　　500 强起始 5 分到 8 分。可见国企是非常有重量的。
　　7；个体业主，营业执照无税无注册资金半年以内办理的 4 分，加
　　盖收入证明加 2 分，即使你是法人也给自己该上公章，说明是总经理年
　　收入 20 到 30 万随你，没有注册资金的你只能写这么多，在多了银行认
　　为你欺骗性质了。需要信用卡服务可以找我，切记不可以法人填写，很
　　有可能 P 掉你，因为你是属于公司单位核心成员，属于高风险人员，给
　　自己安个总经理非常不错，职位选择【正式工】，单位级负责人加 2 分。
　　个体有注册资金的 50 万其的另加 2 分。总之以法人填写很危险， 我见
　　过个体注册 120 万的老板都刚刚的被拒了，所以谨慎，个体老板还是不
　　太被银行信用卡认可的，个人主观。
　　8；因为网申材料很少，银行征信部位在中国人民银行调取的资料
　　和公公安机关的资料多为逾期材料，因为东西是死的人是活的，难保你
　　今天在这个城市明天跑到别处，所以尽可能的无卡小白选择柜台申请，
　　这样资料进件的全，有利于批卡。
　　切记一直在网上没完没了的申请，无脑人干的事，银行拒你是分分
　　钟的事情，自己还要费尽的填写材料，等待结果，我们要聪明的申请信
　　用卡，而不是盲目的申请，首先自己看看自己有点什么拿得出手的材料，
　　准备妥当以后算算自己大概能得多少分，超过 7 分你就可以申请，超不
　　过那就想想办法提供证明自己有能力还款的证明，

下面是信用卡综合评分参考表：