近日，备受关注的互联网金融平台美利金融宣布品牌升级战略调整，一时成为互金行业的热点事件。但是这位制造热点的灵魂人物美利金融CEO刘雁南在事后却异常低调。看到美利金融迅速归还理财端客户的本金和利息，不仅为刘雁南的专业、严谨而又温和的处事风格感叹，整个事件都在可控范围内进展，让消费者和业界人士看到了美利金融的责任感和果敢。
　　我们不仅好奇这位创业“听风者”出于怎样的思考做出这样果断的决定。让我们一起从刘雁南创业思考中洞察此次转型的蛛丝马迹。
　　美利金融是刘雁南的第二次创业，9月21日上线，11月5日就宣布获得a轮6500万美元的投资。作为二次创业者，刘雁南的创业经验弥足珍贵，他为什么将二次创业的航向定准在消费金融?他的逻辑思考和产业布局是怎样的?对于所有行业新创业者来说可能就是一种启迪。
　　在刘雁南看来，互联网金融大体分为三个层级：基础架构层、中间层、应用层，其中，基础层的支付、大数据和云计算，中间层的征信及增信，这些领域已被bat这 类巨头牢牢占据，刘雁南的美利金融这样的创业公司，“即使再融资20倍，也已无力竞争”，唯独在应用层，信贷、理财、众筹、保险等产品形式众多，外延最 广，有着大量细分领域的创业机会。
　　在应用层又当如何选择人群和产品呢?刘雁南定义其核心用户群为18-35周岁的年轻人，锁定4亿主力的消费人群，主打消费金融，刘雁南之所以如此选择，在于消费金融“频次高、粘性大、规模化效应强、非标准化程度高、产业链条长”。
　　要与巨人形成错位互补
　　“巨头不屑于从事非标准、专业化程度高的业务，产业链条长，则创业公司可切入市场的角度多，在细分领域创造价值的可能性大，美利金融更希望站在巨头肩膀上，不愿站在巨头前进道路上。”刘雁南说，他希望与巨头形成错位互补。
　　由 于线下消费领域场景较为多元化，巨头无法通吃，消费金融已成为互联网金融领域最大的创业方向之一，诞生了一批创业型公司，比如，有的基于细分人群，主打学生分期、农民与打工蓝领分期，有的根据消费场景，推出了3c与家电领域分期、旅游、装修等消费信贷业务。与传统线下相比，基于移动互联网的分期业务，具有放款速度快、数据可存储与分析、用户粘性强等优势。
　　更具吸引力的则在于，消费金融市场正处于高速扩张期。波士顿咨询相关数据显示，截至2014年，中国个人消费贷款余额约为7.7万亿元人民币，预计2018年将增长至17.5万亿元。
　　不难看出刘雁南从一开始就锁定了细分市场，此次转型是更加专注的深耕美利金融擅长的细分市场。可见刘雁南独到的眼光。